재테크 초보 를 위한 4가지 필수 체크 리스트! (투자 목표, 자산, 수입, 지출)

재테크 초보 이신가요?
4가지 필수 체크 리스트를 꼭 확인하셔야 합니다!

‘어떤걸 사야 좋나요?’ ‘언제 사야 하나요?’ 재테크 초보 혹은 많은 사람들이 투자를 하고 싶을때 많이 물어보는 질문 입니다. 그러나 이는 너무나 막연한 질문이기에 제대로 된 답을 해줄 수 없는게 사실입니다.

‘지피지기면 백전불태’ 라는 말이 있듯이 ‘돈’이라는 대상과 싸우기 위해서는 먼저 내가 어떠한 사람인지 알아야 하며, 이를 바탕으로 어떠한 투자가 맞는지 알 수 있습니다. 재테크 초보 라면 ‘돈’ 과 싸워 이기기 위해 어떠한 내용을 점검해야 하는지, 필수로 꼭 체크해야 할 4가지에 대해 자세히 알려드리겠습니다.

 

재테크 초보 필수 체크 리스트 1.
투자 목표(기간) 를 확실하게 설정하기

 

모든 사람의 투자 목표는 다르기에 알맞은 투자 대상도 각기 다릅니다. 예를 들어, 당장 결혼을 앞두고 있는 사람이 결혼 자금으로 주식 시장에 투자하는 것은 너무나 위험합니다. 가까운 시일 내 목돈이 필요한 상황인데 물론 운이 좋아 수익이 날 수도 있지만, 정말 운이 없다면 투자를 하자 마자 경제대공황이 찾아와 반토막이 날수도 있기 때문입니다.

반면, 앞서 설명했듯이 은퇴가 수십년이 남은 사람이 은행 예금에만 돈을 묵혀두는 것은 좋은 선택이 아닙니다. 주식 시장이 단기간동안 -30~50%를 기록할 정도로 하락하는 시기도 많았지만 언제나 그렇듯 그리 오래지 않아 원금을 회복하고 다시 상승하기 때문입니다.

참고) 노후준비를 위해 주식투자를 해야 하는 2가지 이유 >

원금손실에 대해 얼마나 감당할 수 있는지를 흔히 ‘위험 감내도(Risk Tolerance)’라고 합니다. 투자 기간이 길면 길수록 위험 감내도 역시 커집니다.

즉, 단기간에 써야 하는 자금 혹은 원금이 무조건 보장되어야 하는 자금을 투자하는 경우 매우 안정적인 대상에 투자해야 합니다.

반면, 장기간 동안 쓰지 않아도 되는 자금 혹은 원금 손실을 충분히 견딜 수 있는 자금의 경우 공격적인 대상에 투자를 하는 것이 바람직합니다.

<투자기간에 따른 위험 감내도>

투자 기간 단기 장기
원금 원금 보장 필요 원금 손실 감내
투자 대상 안정적인 대상 공격적인 대상

 

재테크 초보 필수 체크 리스트 2.
현재의 ‘물리적 자산’ 과 ‘인적 자산’ 을 정리하기

 

지금 내가 얼마를 가지고 있는지, 즉 자산의 정도를 정확히 아는 것도 매우 중요합니다. 흔히 자산이라 하면 금액으로 측정되는 ‘물리적 자산’을 의미합니다.

예를 들어, 아파트가 10억, 이를 위한 아파트매매대출이 7억, 주식이 2억, 은행 예금이 1억 있다면, 자산은 10+2+1 = 13억, 부채가 7억, 순자산은 6억이 있습니다.

 

<김불릴 씨의 순 자산 예시>

아파트 10억
아파트 매매 대출 (7억)
주식 2억
은행 예금 1억
순 자산 6억

 

자산이 많으면 많을수록 위험 감내도 역시 커지게 됩니다. 100억이 있는 사람이 암호화폐와 같은 초고위험 자산에 천만원 정도 투자하는 것은 무리가 아닐 것입니다. 극단적인 경우 원금을 모두 날린다고 하여도 전재산에서 겨우 0.1% 손실을 보는것에 불과하기 때문입니다.

반면, 1억의 자산이 있는 사람이 이러한 초고위험 자산에 천만원을 투자하는 것은 큰 도박입니다. 물론 운이 좋아 10배, 20배 수익을 기록할 수도 있지만 전재산의 10%를 손실보는 사태가 벌어질 수도 있기 때문입니다.

그러나 자산에는 이러한 ‘물리적 자산’ 외에 ‘인적 자산(Human Capital)’ 역시 존재합니다. 이는 인간의 지식, 기술, 경험, 창의성 등의 능력을 경제적으로 가치있는 자산으로 파악한 개념입니다.

인적 자산의 가장 큰 결정요인은 나이입니다. 나이가 어리면 어릴수록 앞으로 벌 수 있는 소득이 많이 남아있으므로 인적 자산이 크다고 볼 수 있으므로 위험 감내도 역시 큽니다.

20대 중반의 사회초년생이 천만원 정도의 돈을 위험자산에 베팅하여 모두 잃을 수도 있지만, 앞으로 벌어나갈 돈에 비하면 매우 미미한 금액입니다.

반면, 나이가 많을수록 개인적으로 성장할 수 있는 기회가 작으므로 인적 자산이 낮아 위험 감내도 역시 낮아집니다. 인적 자산에 영향을 미치는 요인에는 이 외에도 고연봉을 벌 수 있는 전문직, 현금흐름과 고용형태가 상대적으로 안정적인 직군 등도 있습니다.

재테크 초보 라면 현재 자신이 갖고 있는 물리적 자산과 인적 자산을 정확하게 판단하고 정리하여 위험 감내도를 결정하는 것이 필요 합니다.

 

 

재테크 초보 필수 체크 리스트 3.
수입에 따른 투자 금액 결정하기

 

수입 혹은 월급 역시 위험 감내도에 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 예를 들어, 월급이 천만원 이상인 전문직군의 사람이 당장 투자로 천만원 가량의 손실을 보더라도 빠른 시간 내에 그 정도의 금액을 월급으로 벌 수 있기 때문에 위험 감내도가 크다고 볼 수 있습니다.

그러나 월급이 100-200만원인 사람이 천만원 가량의 손실을 본다면 그 돈을 다시 모으는데 꽤나 긴 시간이 걸릴 것입니다.

은퇴를 위한 최소 필요자금이 7억이라 가정합시다. 고정 수입이 작을수록 이 금액을 모을 확률은 낮아집니다. 그렇다고 막연히 목표금액을 달성하기 위해 고위험 자산에 투자할 수만도 없는 노릇입니다.

위험이 높다는 말은 그만큼 원금 손실 확률도 높다는 뜻이며, 수입이 작은 사람들의 경우 이러한 원금 손실은 회복할 수 없는 상처가 될 수도 있기 때문입니다.

따라서 현재 수입이 작고 필요한 목표금액은 많을 경우, 막연히 고위험 대상에 투자해 목표를 달성하려는 자세는 현명하지 않습니다.

오히려, 본인의 수입을 늘릴수 있는 기술을 늘리기 위해, 즉 인적 자산을 높이기 위해 본인에게 투자하는 선택이 현명할 수 있습니다.

혹은 더 많은 수입을 거두기 위해 ‘N잡러’ 가 되는 것도 하나의 방법일 수 있습니다. 직장인 대상 설문조사에 따르면 N잡러 경험이 있는 사람이 무려 26.3%에 달합니다.

 

즉, 일단 수입을 올려놓아 맷집을 기른 상태에서 위험 자산에 투자하는 것이 목표를 달성할 수 있는 효율적인 방법이 될 수 있습니다.

 

재테크 초보 필수 체크 리스트 4.
지출을 통제 하자

 

자산과 수입이 아무리 많더라도 지출이 지나치게 많다면 재테크를 하는 의미가 없어집니다. 이는 재테크 초보 뿐 아니라 투자자라면 반드시 생각해야 하는 부분 입니다. 누구나 돈을 쓰는데서 쾌락을 느끼지만, 이러한 행복을 뒤로 미루고 지출을 줄여 투자금액을 늘릴 수록 목표를 달성할 확률이 커집니다.

안쓰면 수익률이 100% 라는 말이 있습니다. 그렇게 아낀 돈을 투자하면 플러스 수익률을 추가로 거둘 수 있습니다. 그러나 지출은 하는 순간 수익률이 -100% 입니다.

그렇다고 ‘자린고비’ 처럼 무조건 돈을 쓰지 말아야 한다는 것은 아닙니다. 적당한 양의 소비는 스트레스 해소에 도움이 되기도 합니다.

또한, 사회생활을 하며 네트워킹 활동을 위한 지출을 통해 ‘투자의 기회’를 발견할 수도 있으며, 교육이나 자격증, MBA 진학 등 본인의 ‘인적 자산’ 증가를 위한 지출이 있을 수도 있습니다.

이러한 것들은 단순히 ‘지출’ 이라기 보다는 ‘투자’ 라고 보는게 맞을수도 있습니다.

그러나 지출 중에서는 의미 없는 소비도 굉장히 많습니다. 가령 최소 배달 금액을 채우기 위해 과다하게 배달음식을 주문하거나, 사용하지도 않을 다이어리를 받으려고 매일 커피를 사먹거나 하는 등 조금씩 세어나가는 돈이 많은 것이 사실입니다.

지출의 무서운 점은 한번 늘어난 지출의 양은 좀처럼 줄이기 쉽지 않다는 것입니다. 매달 생활비로 200만원을 쓰던 사람이 갑자기 생활비를 150만원으로 줄이는 것은 거의 불가능이라고 봐도 될 정도로 힘듭니다.

재테크의 최종 목표 금액은 정해져있고, 월 수입도 당장 늘릴수 없는 상태라면, 조금씩 지출을 줄여나가는 것이 목표 달성의 성공 확률을 높일 수 있는 지름길 입니다.

재테크 초보자라면 투자 보다는 본인의 지출을 우선 점검하는 것이 필요합니다.

 

결론

 

효율적인 재테크를 위해 재테크 초보가 꼭 체크해야 할 리스트에 대해 알아보았습니다.

투자 목표, 자산, 수입, 지출 총 4가지에 대해 말씀드렸는데 이는 톱니바퀴 처럼 서로 연결된 것들입니다.

투자 목표는 높은데 자산은 작다면 기대 수익률이 높은 위험자산에 투자해야 하지만, 수입이 작다면 위험 감내도 역시 낮은 딜레마에 빠지게 됩니다.

따라서, 수입을 늘리고 지출을 줄이는 선택을 해야 합니다. 반면 투자 목표를 충분히 달성할 만한 자산이 이미 있고 고정적 수입도 있는 경우 위험 감내도가 충분히 크므로 일부 자산은 고위험 자산에 장기간 투자해 돈을 더욱 불릴 수도 있습니다.

재테크 초보자 라면 본인의 목표와 자산을 파악한 후 이를 달성하기 위해서는 어느 위험 정도의 투자를 해야 할지, 수입을 더 늘리기 위해 적극적인 행동을 해야 할지, 줄일수 있는 지출 에는 어떠한 것들이 있는지 먼저 파악한 후 이에 맞는 재테크를 시작하는 것이 성공을 위한 열쇠일 것입니다.

 


 

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Written by

Ten (이현열)
두물머리 Quantamental Research 팀 | 필진 글 더보기 >

퀀트, 주식, 프로그래밍을 사랑하는 사람

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